Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Vì sao nên cẩn thận với dịch vụ này?

Đáo hạn thẻ tín dụng là từ khoá được nhắc đến trong thời gian gần đây. Tuy nhiên không phải ai cũng biết đáo hạn thẻ tín dụng là gì và những cẩn trọng khi sử dụng dịch vụ này. Bài viết sau đây sẽ giải đáp đầy đủ các thông tin mà bạn đang cần một cách chi tiết nhất.

Đáo hạn thẻ tín dụng: Dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro khôn lường

Để cho bạn cái nhìn đầy đủ về đáo hạn tín dụng, bài viết của chúng tôi sẽ lần lượt đi qua các phần nội dung sau đây:

I. Giới thiệu sơ lược về đáo hạn thẻ tín dụng là gì

1. Khái niệm đáo hạn thẻ tín dụng

2. Công dụng của dịch vụ đáo hạn

II. Quy trình đáo hạn tín dụng cơ bản

III. Các rủi ro tiềm ẩn từ dịch vụ đáo hạn

1. Đánh cắp thông tin cá nhân

2. Nguy cơ khóa thẻ tín dụng

IV. Cách sử dụng thẻ tín dụng thông minh để luôn trả nợ đúng hạn

I. Thế nào là đáo hạn thẻ tín dụng? Dịch vụ này hoạt động ra sao?

1. Khái niệm đáo hạn thẻ tín dụng

Đáo hạn thẻ tín dụng, hay còn gọi là đảo nợ, là dịch vụ “ứng tiền” để trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn, trong trường hợp bạn không có đủ tiền để thực hiện việc này. Nơi cung cấp dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng sẽ nạp một số tiền để ngân hàng xác nhận là chủ nhân chiếc thẻ tín dụng đủ tiền trong tài khoản thẻ thanh toán nợ và tiếp tục gia hạn, sau đó lấy lại số tiền này kèm theo phí dịch vụ thông qua hình thức thanh toán mua hàng.

2. Hình thức hoạt động của dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

Đến đây, bạn vẫn chưa hiểu hình thức dịch vụ của đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Vậy hãy cùng chúng tôi tìm hiểu việc sử dụng dịch vụ này sẽ mang đến điều gì cho người dùng nhé:

• Với mục đích giúp thanh toán nợ tín dụng đúng hạn, người dùng sẽ sử dụng dịch vụ này để “cứu nguy” lúc cấp bách từ đó tránh được việc bị phạt lãi suất hoặc nợ xấu. Hồ sơ tín dụng và điểm uy tín của chủ sở hữu thẻ tín dụng cũng sẽ không bị ảnh hưởng do chậm thanh toán;
• Với mong muốn gia hạn số tiền đang nợ qua kì sau, tức 30 ngày nữa - người dùng sẽ sử dụng dịch vụ này như một hình thức kéo dãn khoản nợ tín dụng khi chưa đủ khả năng thanh toán.

Hình 1: Khái niệm đáo hạn thẻ tín dụng

2. Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng chung của hầu hết các dịch vụ hiện có trên thị trường

Cách tiến hành đáo hạn thẻ tín dụng như sau:

• Đơn vị cung cấp dịch vụ sẽ nạp tiền vào tài khoản của chủ thẻ tín dụng để ngân hàng tự động tính toán và cắt nợ cho người dùng dịch vụ;
• Sau khi ngân hàng đã cấp lại hạn mức cho chiếc thẻ đó, phía dịch vụ sẽ tiến hành quẹt thẻ bằng máy POS để thu lại số tiền tạm ứng, cộng thêm một khoản phí dịch vụ;
• Quá trình này sẽ lấy danh nghĩa thanh toán để mua hàng hóa (dù thực chất không hề có giao dịch mua bán nào diễn ra).

Cứ như thế, chủ sở hữu thẻ tín dụng đã có thể thành công gia hạn khoản nợ sang kỳ sau mà không cần thanh toán đầy đủ.

• Vì sao lại sử dụng máy POS để đảo nợ thẻ?

Đó là vì phí rút tiền theo hình thức này sẽ bị tính phí thấp hơn đáng kể so với rút tiền mặt tại máy ATM (chỉ 1.6% - 2%, trong khi thông thường là 4% tiền rút). Ngoài ra, khoản nợ từ việc quẹt thẻ để thanh toán chi tiêu sẽ không bị tính lãi trong vòng 45 ngày.

Hình 2: Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng

III. Các rủi ro tiềm ẩn của dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

Xét theo nhiều khía cạnh, dịch vụ này lại có thể mang đến rất nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng. Vậy 2 nguy cơ tiềm ẩn khi sử dụng đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

1. Nguy cơ lộ thông tin cá nhân

Một số đơn vị lừa đảo sẽ yêu cầu chủ thẻ gửi các thông tin liên quan đến chiếc thẻ vật lý đó như: Số thẻ, mã bảo mật CVV; thông tin cá nhân bao gồm ảnh CMND/CCCD, mã OTP gửi đến số điện thoại… Đây đều là các thông tin cần được bảo mật tốt và chỉ cung cấp khi cần, nên sẽ rất nguy hiểm nếu như tùy tiện đưa cho một bên mà không xác minh được độ uy tín của họ.

Với các thông tin có được kể trên, kẻ gian có thể bán thông tin đã thu thập của người sử dụng dịch vụ cho các bên cho vay nặng lãi hoặc dùng CMND/CCCD đã cung cấp vào mục đích xấu. Nguy hiểm hơn, họ có thể tiến hành chiếm đoạt tài sản của chính người sử dụng dịch vụ thông qua thanh toán trực tuyến…

Thủ đoạn của những kẻ này cũng ngày một tinh vi khi chúng liên hệ với bạn bằng danh xưng là nhân viên từ ngân hàng hoặc tên một tổ chức tài chính/tín dụng uy tín nào đó. Để tránh bị lừa, bạn nên chủ động gọi điện cho ngân hàng để xác nhận thông tin. Hầu như không có ngân hàng nào cung cấp dịch vụ này nên bạn hãy thật tỉnh táo trước các lời chào mời thoạt nghe rất thuyết phục.

Hình 3: Rủi ro đáo hạn thẻ tín dụng

2. Nguy cơ bị ngân hàng khóa thẻ

Về bản chất, đáo hạn thẻ tín dụng vẫn là một hình thức gia hạn tín dụng “chui”, qua mặt ngân hàng nhằm gia hạn khoản nợ sang kỳ sau. Nếu lạm dụng dịch vụ này trong nhiều đợt liên tục thì sẽ không thể tránh khỏi sự nghi ngờ từ phía ngân hàng. Nếu nghiêm trọng hơn, ngân hàng có thể đánh dấu giao dịch khả nghi và tạm thời khóa thẻ, đồng thời có sự theo dõi sát sao hơn đối với tài khoản thẻ của chủ sở hữu trong tương lai. Điều này có thể sẽ ảnh hưởng xấu đến độ uy tín của chủ thẻ đối với ngân hàng.

IV. Cách dùng thẻ thông minh để không cần nhờ đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng

Bên cạnh việc nâng cao cảnh giác, bạn cũng có thể bảo vệ mình khỏi sức hấp dẫn của các lời mời chào đáo hạn thẻ tín dụng bằng cách chủ động thanh toán nợ đúng hạn. Để làm được điều đó, bạn cần có kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng sao cho hợp lý. Chúng tôi xin gợi ý một số kinh nghiệm sau đây:

1. Chọn đúng loại thẻ: Trước khi quyết định nên đăng ký loại thẻ tín dụng nào, bạn nên cân nhắc qua về khoản tiền mình cần và khả năng thanh toán của bản thân. Đồng thời, bạn cũng cần nghiên cứu kỹ các loại phí và lãi suất mà thẻ áp dụng.

2. Nắm rõ cách tính lãi suất của thẻ: Bạn cần nắm được mình sẽ có bao nhiêu ngày được miễn lãi và mức lãi áp dụng trong trường hợp chậm thanh toán.

3. Tận dụng các ưu đãi tiêu dùng liên kết với thẻ: Nhằm kích thích việc thanh toán qua thẻ, các ngân hàng sẽ có liên kết với rất nhiều dịch vụ thanh toán, cửa hàng/dịch vụ… Bạn hãy tối đa hóa lợi ích từ các ưu đãi này để tiết kiệm được càng nhiều càng tốt.

4. Nguyên tắc 20-10: Nguyên tắc này đề cập đến việc giới hạn mức vay tiêu dùng ở mức tối đa là 20% so với thu nhập thực lãnh hằng năm và 10% thu nhập hằng tháng.

5. Quản lý chặt chẽ chi tiêu và có kỷ luật tài chính cá nhân để luôn trả đúng nợ đúng hạn: Để không lạm chi dẫn đến nợ tín dụng, bạn nên phân chia thu nhập của mình thành nhiều khoản cố định theo tỷ lệ phần trăm, ưu tiên các chi tiêu thiết yếu và trả nợ vay góp (nếu có), sau đó mới đến các khoản chi cho sở thích… Đồng thời bạn cũng cần có kỷ luật đối với bản thân, tự nhắc nhở mình về các hậu quả của việc trễ thanh toán nợ tín dụng (nợ chồng nợ, điểm tín dụng kém…)

Hình 4: Cách hạn chế sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng

Tóm lại, đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ có thể giải quyết vấn đề thanh toán cho thẻ tín dụng một cách tức thời, nhưng đó chỉ là sự giải quyết bề nổi, ẩn sâu bên trong lại là nhiều rủi ro mà chúng ta không thể lường trước được. Do đó, thay vì tìm đến các dịch vụ này, bạn nên cố gắng tự mình thanh toán nợ, để việc sử dụng thẻ tín dụng phát huy đúng lợi ích tài chính mà nó vốn có.