Lãi suất vay ngân hàng mua nhà: Lựa chọn như thế nào cho đúng?

Lãi suất vay ngân hàng mua nhà luôn nằm trong những yếu tố quan trọng nhất khi lựa chọn gói vay.  Nếu bạn là người lần đầu vay tiền để mua nhà thì bài viết này là dành cho bạn. Chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về lãi suất mua nhà trả góp: Có những loại lãi suất nào và đặc điểm của chúng ra sao. Từ đó, bạn sẽ có thể ra quyết định chọn gói vay tốt hơn cho mình. 

3 trọng điểm khi xem xét lãi suất vay ngân hàng mua nhà và các ưu đãi lãi suất

Khi nhắc đến lãi suất, bạn cần tập trung nghiên cứu 3 điều sau đây:

1. Lựa chọn gói vay dựa trên kế hoạch giải ngân của ngân hàng 

2. Thời hạn của ưu đãi lãi suất và lãi suất hậu ưu đãi

3. Đối chiếu với thời gian và mục đích vay dự kiến

Cụ thể các nội dung như sau:

1. Lựa chọn gói vay và lãi suất vay ngân hàng mua nhà dựa trên kế hoạch giải ngân của ngân hàng

Những TIP không nên bỏ qua khi chọn gói vay mua nhà:

→ Không phải ngân hàng nào cũng tiến hành giải ngân một lần toàn bộ số tiền; sẽ có ngân hàng giải ngân theo nhiều đợt. 

→ Ưu đãi lãi suất từ đó cũng sẽ khác nhau. 

→ Nếu ngân hàng hỗ trợ giải ngân từ ban đầu thì bạn nên chọn gói vay có ưu đãi lãi suất thấp, dù sau đó lãi suất có thể tăng lên cao hơn. Như vậy thì bạn có thể hưởng trọn ưu đãi mà ngân hàng mang lại. 

→ Ngược lại, nếu ngân hàng chia việc giải ngân thành nhiều đợt thì bạn có thể không cần chọn gói có lãi suất mua nhà trả góp  thấp vào ban đầu.

Hình 1: Lựa chọn lãi suất vay ngân hàng mua nhà theo kế hoạch giải ngân của ngân hàng

2. Lựa chọn gói vay và lãi suất vay ngân hàng dựa trên thời hạn và lãi suất hậu ưu đãi

Ưu đãi của ngân hàng thường kéo dài từ 6 đến 24 tháng, phổ biến nhất là ưu đãi 12 tháng đầu tiên. Khi chọn gói vay, bạn cần lưu ý đến thời hạn này để ước tính lãi suất vay mua nhà trả góp sao cho đúng. 

Bạn nên hiểu rằng, sau khi ưu đãi lãi suất kết thúc, phần lớn ngân hàng, trong đó có cả TPBank sẽ áp dụng lãi suất vay ngân hàng mua nhà thả nổi. Do đó, bạn cần biết cách tính toán lãi suất thả nổi sau khi thời hạn ưu đãi kết thúc. 

Ví dụ, hậu ưu đãi, lãi suất thả nổi được tính bằng công thức: 

Điều này nghĩa là:

- Tại thời điểm mà lãi suất được điều chỉnh sau khi ưu đãi kết thúc, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất tiền gửi 12 tháng (lấy ví dụ là 7%), cộng với biên độ lãi suất là 5%. Như vậy, tổng lãi suất áp dụng là 7% + 5% = 12%/năm. 

- Tuy nhiên, con số 12%/năm này sẽ không ổn định mãi trong cả năm, mà ngân hàng có thể sẽ thay đổi lãi suất cơ sở tùy theo chính sách từng ngân hàng. Do đó, bạn nên lưu ý để tính toán lại mỗi khi ngân hàng điều chỉnh lãi suất. 

Hình 2: Lựa chọn lãi suất vay ngân hàng mua nhà theo chính sách lãi suất hậu ưu đãi

3. Đối chiếu chính sách và lãi suất vay ngân hàng với thời gian và mục đích vay dự kiến

Mục đích và thời gian vay cũng có ảnh hưởng đến việc lựa chọn lãi suất vay ngân hàng sao cho phù hợp. Không phải ai cũng vay mua nhà trả góp để ở; một số mục đích vay mua nhà phổ biến bao gồm:

- Mua nhà để sinh sống;

- Mua nhà để cho thuê;

- Mua nhà để đầu tư mua bán, sang nhượng.

Mỗi mục đích vay khác nhau sẽ dẫn đến dòng tiền thanh toán khoản nợ vay khác nhau. Do đó, bạn nên tính đến cả yếu tố này khi lập bảng ước tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà. 

Song song với mục đích vay là thời gian vay dự kiến. So với các gói vay quá ngắn hạn như 5-7 năm hoặc quá dài như 20-30 năm, thì thời hạn vay 10 năm là con số lý tưởng nhất, bởi vì:

- Đối với các khoản vay quá ngắn hạn, bạn sẽ gặp phải áp lực trả nợ lớn vì số tiền phải trả mỗi tháng sẽ khá cao. 

- Đối với các khoản vay kéo dài quá lâu thì rủi ro lãi suất, lạm phát sẽ lớn. Đồng thời, bạn cũng sẽ không vui vẻ khi gắn bó với một khoản nợ quá lâu. 

Do đó, có thể thấy được 10 năm là khoản thời gian khá “đẹp”, giúp bạn vừa thanh toán nợ mà vẫn có thể tiết kiệm và không cần chi tiêu quá “thắt lưng buộc bụng”. 

>>>> Đọc thêm: Vay mua nhà trả góp 10 năm - Kinh nghiệm giúp bạn trả góp nhẹ tênh

Hình 3: Lựa chọn lãi suất vay ngân hàng mua nhà theo kế hoạch vay của bạn

Các loại chi phí khác cần quan tâm bên cạnh lãi suất vay ngân hàng mà bạn cần quan tâm

Giống như khi mua một chiếc ô tô, bạn sẽ phải trả thêm các chi phí lăn bánh bên cạnh giá bán niêm yết, thì khi vay ngân hàng mua nhà cũng vậy. Ngoài tiền trả cho căn nhà, bạn sẽ phải chi trả thêm một vài chi phí liên quan khác, điển hình như:

- Phí định giá tài sản: Thường từ 1.000.000 VNĐ/căn nhà, tùy thuộc vào giá trị của căn nhà đó;

- Phí bảo hiểm nhân thọ cho người đi vay, được tính dựa theo số tiền vay;

- Phí bảo hiểm dành cho tài sản đảm bảo, được tính dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo đó;

- Phí công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo dựa trên giá trị của tài sản;

- Phi phạt trong trường hợp chậm thanh toán: Đôi khi một vài tình huống đột xuất xảy ra khiến bạn không kịp thanh toán tiền gốc và lãi đúng với thời hạn quy định. Lúc này, ngân hàng có thể sẽ tính phí phạt, bên cạnh mức lãi suất quá hạn bị tính thêm. Mỗi ngân hàng sẽ có cách tính khác nhau. 

Hình 4: Các chi phí khác cần quan tâm bên cạnh lãi suất vay ngân hàng 

Để có sự chuẩn bị tốt nhất khi vay mua nhà trả góp, bạn nên hỏi rõ nhân viên ngân hàng về các chi phí này ngay từ ban đầu, tránh trường hợp bất ngờ và bị động khi bị tính phí. 

Hy vọng bài cẩm nang về lãi suất vay ngân hàng mua nhà của chúng tôi sẽ giúp ích cho bạn trong quá trình vay sắp tới. 

Nhìn chung, khi lựa chọn gói vay, bạn nên tính toán đến nhiều yếu tố khách quan và chủ quan khác nhau để có con số dữ liệu gần đúng, từ đó lên kế hoạch tài chính phù hợp.

TPBank đang nằm trong số các ngân hàng đi đầu trong việc hỗ trợ vay mua nhà trả góp:

- Lãi suất hấp dẫn, chỉ từ 5.9%/năm. 

- Gói vay mà chúng tôi cung cấp có hạn mức cao (lên đến 90%), 

- Thời hạn cho vay dài (10-30 năm), 

- Thủ tục và quy trình đơn giản, nhanh chóng. 

- Khách hàng đi vay có thể chọn thế chấp bằng chính nhà mua , không yêu cầu phải có tài sản thế chấp giá trị cao. 

Bạn có thể tham khảo và đăng ký vay mua nhà trực tuyến, hoặc liên hệ với TPBank qua HOTLINE: 1900 58 58 85 / 1900 60 36  để được tư vấn cụ thể.