Top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp thông minh cho người trẻ thành thị

Hiện nay có rất nhiều tài liệu chia sẻ kinh nghiệm mua nhà trả góp, tuy nhiên liệu bạn đã biết đến những kinh nghiệm mua nhà trả góp vừa hợp lý vừa phù hợp với mức thu nhập của người trẻ sống tại các khu vực thành thị hay chưa?

Ngày nay, việc mua nhà trả góp là một trong những lựa chọn tối ưu mà đa phần bạn trẻ chọn và kể cả những hộ gia đình có nhu cầu mua để ở hoặc mua để đầu tư. Mặt khác, với lựa chọn này để tìm cho mình lộ trình phù hợp với tình hình tài chính thì TPBank xin được chia sẻ với bạn một số kinh nghiệm trong việc mua nhà trả góp qua bài viết dưới đây.

Top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp giúp bạn mau chóng có ngay ngôi nhà mơ ước

Bài viết của chúng tôi sẽ lần lượt đi qua các phần nội dung sau đây:

I. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: nên có khoản tích lũy tối thiểu 30% và kế hoạch cụ thể

II. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Chọn hạn mức và thời hạn vay trả góp phù hợp

1. Hạn mức:

2. Thời hạn:

III. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn

1. Lãi suất:

2. Thanh toán trước hạn:

IV. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Không chỉ chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấp

V. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi mua nhà trả góp

1. Lập ngân sách cụ thể, ưu tiên chi tiêu thiết yếu và trả nợ ngân hàng lên hàng đầu:

2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ một phần nhỏ (khoảng 5%-10%):

3. Thường xuyên theo dõi chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết:

I. Kinh nghiệm mua nhà trả góp qua kế hoạch tích lũy từ 30%-50% giá trị bất động sản

Top 1 trong kinh nghiệm mua nhà trả góp là bạn nên dành thời gian để lên kế hoạch cụ thể cho việc mua nhà. Trong đó, mục quan trọng nhất trong bảng kế hoạch là ngân sách. Mặc dù hiện nay, các chủ đầu tư dự án bất động sản sẽ phối hợp với ngân hàng đưa gói hỗ trợ người mua nhà vay từ 70% - 80% thậm chí lên đến 90% giá trị căn nhà nhưng điều này sẽ đi kèm với việc bạn phải trả lãi suất mỗi tháng cho khoản vay này. Chính vì vậy, lời khuyên của chúng tôi là bạn cần cân nhắc lại khả năng tài chính của bản thân cũng như gia đình, cụ thể:

• Nguồn thu nhập: có thể là thu nhập của chính bạn hoặc của cả bạn và gia đình. Những  thu nhập này có thể đa dạng từ nhiều nguồn như: lương của công việc chính thức, những lợi nhuận có được những công việc kinh doanh hoặc bất kỳ nguồn thu tài chính nào khác của bạn.
• Khoản tích lũy nên chiếm tối thiểu từ 30% - 50%, lý tưởng nhất là 50% giá trị căn nhà hoặc ít nhất cũng 30%. Điều này thể hiện khả năng chi trả nợ gốc và lãi suất hàng tháng của bạn sẽ trong mức cho phép từ nguồn thu nhập. Nếu vượt quá khả năng chi trả thì vô tình khoản vay này sẽ trở thành nợ xấu trong tương lai.
• Vậy nên hãy lập cho mình một kế hoạch chi tiết bao gồm: mục tiêu mua nhà như thế nào, bạn định vay bao nhiêu %, tham khảo lãi suất khoản vay và có lộ trình trả nợ hàng tháng để hạn chế thấp nhất những việc ngoài dự toán.
• Về việc tính toán phương án vay phù hợp bạn có thể sử dụng công cụ Tính phương án vay mua nhà của TPBank

II. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Chọn hạn mức và thời hạn vay trả góp phù hợp

1. Hạn mức:

Thêm một kinh nghiệm mua nhà trả góp là chọn hạn mức và thời hạn của khoản vay. Như đã nhắc đến ở phần trên, yếu tố bạn cần chú ý trong khi vay là hạn mức vay phải phù hợp với khả năng tài chính của bạn chứ không phải ngân hàng cho vay càng nhiều thì càng lợi.

• Lưu ý đối với những bạn đang có nhu cầu mua nhà để ở:

Nếu như thu nhập chưa cao thì nên điều chỉnh ngay khoản vay hợp lý hoặc tùy trường hợp mà cân nhắc một số rủi ro nếu không thể trả góp thì phải bán cắt lỗ nhà/ căn hộ.

Ví dụ: Bạn có thu nhập là 15 triệu nhưng muốn vay ngân hàng 50% giá trị căn nhà 2 tỷ trong vòng 96 tháng với lãi suất 5.9%/năm trong vòng 6 tháng đầu.

Chí tính riêng tháng thứ nhất:

• Số tiền vay ngân hàng: 50% x 2 tỷ = 1 tỷ VNĐ
• Số tiền gốc phải trả hằng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay = 1 tỷ VNĐ/ 96 tháng= 10.416.667 VNĐ
• Số tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay x Lãi suất theo tháng = 1 tỷ VNĐ / (5.9%/12) = 4.916.667 VNĐ
• Tổng số tiền gốc + lãi của tháng thứ nhất= 10.416.667 VNĐ + 4.916.667 VNĐ = 15.333.334 VNĐ

Vậy trung bình mỗi tháng bạn sẽ trả tiền gốc là hơn 10 triệu VND và tiền lãi gần 5 triệu VNĐ, vậy là bạn hoàn toàn bị lố số tiền thu nhập mình đang có và điều này hoàn toàn không khả thi.

• Lưu ý đối với những bạn đang có nhu cầu mua nhà để đầu tư:

Trong trường hợp mua đầu tư và muốn sử dụng vay vốn ngân hàng làm “đòn bẩy tài chính” thì đây được xem là cách chia sẻ lợi nhuận cũng như rủi ro với ngân hàng.

Thông thường tỷ lệ vay mang tính tham khảo và khả thi cho mục đích mua nhà này là 70% : 30% ( Vốn tự có : Vay ngân hàng) để đảm bảo hiệu quả về mặt tối ưu tài chính.

Hình 1: Yếu tố hạn mức khi vay mua nhà trả góp

2. Thời hạn:

Nếu cùng một khoản vay cố định nhưng thời gian vay khác nhau sẽ khiến cho khoản nợ gốc và lãi suất mà bạn cần phải thanh toán khác nhau. Vì vậy trongthủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp ngoài những yếu tố như: hạn mức vay, lãi suất hay các bước thanh toán tiền khi mua nhà bạn cần phải tìm hiểu thêm về thời hạn vay:

• Khoản vay ngắn hạn: Thông thường đa số người mua sẽ chọn phương án vay ngắn hạn bởi lẽ nếu so tổng số tiền mua nhà sẽ thấp hơn (xét theo thời gian). Tuy nhiên, điều này có nghĩa là bạn phải có thu nhập ổn định bởi khoản nợ gốc và lãi suất của từng tháng mà bạn phải chi trả sẽ cao hơn.
• Khoản vay dài hạn: Vay dài hạn ngược lại sẽ thích hợp cho những người có thu nhập thấp vì khi đó tính chi tiết: tiền gốc + lãi mỗi tháng sẽ chia nhỏ xuống và phù hợp cho bạn. Thế nên, ta có thể hiểu được nhược điểm của vay dài hạn là tổng số tiền phải trả để mua nhà sẽ cao hơn khoản vay thời gian ngắn hạn.

Chính vì vậy trong quá trình tìm hiểu thủ tục mua nhà trả góp, 2 yếu tố quan trọng mà bạn cần tìm hiểu rõ là: hạn mức vay và thời hạn vay để đưa ra quyết định phù hợp.

III. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn

Đi vào chi tiết thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp, một điểm mà đa số các bạn đều quan tâm là lãi suất và thanh toán trước hạn nhưng làm sao để hiểu về hai khái niệm này đúng nhất? Phần tiếp theo sau đây của chúng tôi sẽ trình bày chi tiết:

1. Lãi suất:

Đa phần ai trong chúng ta đều có tâm lý mua nhà trả góp với lãi suất thấp là tốt. Tuy nhiên, bạn cần chú ý rằng nếu lãi suất thấp thì sẽ kéo theo nhiều điều kiện là người mua nhà phải chứng minh tài chính nhiều hơn và cũng tồn tại một số khó khăn tiềm ẩn.

Một số gói vay với lời chào mời từ các tổ chức cho vay, ưu đãi lãi suất có thể 0% cho khách hàng nhưng chỉ trong vòng 6-12 tháng đầu tiên. Tuyệt nhiên, qua đến tháng thứ 13 thì áp dụng mức lãi suất mới nhưng con số này sẽ khiến người đi vay phải bỡ ngỡ. Và thông thường sẽ có lãi suất thả nổi theo quy định của họ, lúc này mức trả nợ sẽ vượt ngoài kiểm soát của bạn.

Vậy nên hãy cẩn thận tìm hiểu kỹ các thủ tục mua nhà trả góp và cần lựa chọn những ngân hàng uy tín, minh bạch về lãi suất để tiến hành vay mua nhà thay vì chọn một nơi vay vốn với những lời chào mời hấp dẫn nhưng thực tế sẽ khiến bạn phải ngã ngửa vì những điều kiện đi kèm sau thời hạn hưởng ưu đãi.

Hình 2:  Yếu tố lãi suất khi vay mua nhà trả góp

2. Thanh toán trước hạn:

Thông thường, việc vay vốn ngân hàng mua nhà sẽ được dự tính từ trước bởi người đi vay như: số tiền phải vay, lãi suất vay, thời gian vay… Và hầu như họ đều hoàn thành thanh toán khoản vay trong đúng kế hoạch vay vốn thông qua sự chấp thuận giữa ngân hàng và người vay.

Bên cạnh đó, có một số trường hợp người vay lại có thêm tài chính so với dự tính ban đầu, bắt đầu có nhu cầu thanh toán hết số tiền mua nhà và tất toán hợp đồng để tránh trường hợp “lãi mẹ đẻ lãi con” nên sẽ yêu cầu thanh toán trước thời hạn của hợp đồng vay.

Điều này có vẻ rất tốt nhưng bạn phải lưu ý rằng luôn có mức phí phạt thanh toán trước thời hạn tại ngân hàng.

Mức phí trả nợ trước hạn sẽ được tính như sau:

• Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn (x) Số tiền trả trước
• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được quy định trong hợp đồng cho vay
• Số tiền trả trước: Là số số tiền còn nợ của khách hàng

IV. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Không chỉ chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấp

Kinh nghiệm mua nhà trả góp thứ 4 là rà soát tất cả yếu tố cần thiết cho quá trình vay mua nhà không chỉ riêng mỗi lãi suất. Bởi lẽ bạn có thể thấy rằng những ảnh hưởng của hạn mức vay, thời hạn vay, điều khoản liên quan thanh toán trước hạn đều ảnh hưởng đến quá trình mua nhà. Song song đó, nếu như bạn không đánh giá tài chính của bản thân và gia đình tốt để lập ngân sách phù hợp cho việc mua nhà thì cũng sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc chi trả các khoản nợ hàng tháng.

Thấu hiểu những nhu cầu cũng như đắn đo của việc mua nhà trả góp, TPBank hỗ trợ gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi chỉ 5.9% cố định trong 6 tháng đầu tiên - một mức lãi suất cạnh tranh nhất trên thị trường ngân hàng hiện nay.

• Hạn mức cực kỳ hấp dẫn, có thể lên đến 90% tổng phương án vay;
• Thời hạn cho vay tối đa kéo dài từ 10 đến 30 năm;
• Yêu cầu về mặt hồ sơ đơn giản, thủ tục mua nhà trả góp được phê duyệt nhanh chóng trong vòng 24 giờ làm việc tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch của TPBank;
• Hiện nay, TPBank phối hợp cùng rất nhiều dự án bất động sản tiềm năng ở khu vực Hà Nội và TPHCM mang lại nhiều cơ hội mua nhà trả góp hấp dẫn cho người mua nhà trả góp tại Hà Nội và TPHCM;
• Ngoài ra, TPBank cũng thực hiện những tài trợ linh hoạt cách vay tiền ngân hàng mua đất cho khách hàng.

Hình 3: Gói vay mua nhà lãi suất thấp của TPBank

V. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi mua nhà trả góp

Để sở hữu một ngôi nhà hay một căn hộ là mục tiêu của nhiều gia đình cũng như bạn trẻ Việt Nam hiện nay và nhất là đối tượng sống tại các khu vực thành phố lớn như Hà Nội, TP. HCM. Vậy nên, làm thế nào để bạn có thể đạt được mục tiêu này? Dưới đây là 3 điểm mấu chốt mà chúng tôi muốn gửi đến bạn:

1. Lập ngân sách cụ thể, ưu tiên chi tiêu thiết yếu và trả nợ ngân hàng lên hàng đầu:

Hãy bắt đầu bằng việc lập một ngân sách cụ thể cho việc mua nhà trả góp để từ đó ưu tiên những chi tiêu thiết yếu nhất và khoản nợ ngân hàng lên hàng đầu mỗi tháng. Có như vậy bạn mới kiểm soát được khả năng chi tiêu; nguồn thu và mau chóng hoàn thành được mục tiêu sở hữu căn nhà của riêng mình.

Bên cạnh đó, bạn cũng có thể bắt đầu lập kế hoạch vay mua nhà trả góp bằng cách trả lời những câu hỏi được liệt kê trong phần 1 của bài viết: “Mua nhà trả góp TPHCM có khả thi với mức thu nhập 20 triệu/tháng?” để có thể hiểu hơn về tình hình tài chính của mình hiện tại hoặc gói vay nào sẽ phù hợp nhất với bạn.

2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ một phần nhỏ (khoảng 5%-10%):

Kinh nghiệm vàng trong việc tích lũy mua nhà là sức mạnh của khoản tích lũy dự phòng, phần này chỉ chiếm từ 5% - 10% nguồn thu hàng tháng của bạn nếu tính ra số tiền có thể sẽ rất nhỏ nhưng nếu nhân lên 6 tháng, 12 tháng thì khoảng này sẽ trở nên kha khá.

Lúc này, chúng sẽ phát huy tác dụng mà bạn không ngờ đến như: nếu bạn không thể xoay tiền góp trong một tháng thì phần này sẽ là khoản cứu nguy cấp cho bạn.

3. Thường xuyên theo dõi chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết:

Cuối cùng, nếu đã lập một kế hoạch hoàn chỉnh cho việc vay mua nhà trả góp thì bạn càng phải theo dõi sát sao những khoản chi tiêu của bạn hoặc gia đình của bạn nhằm giúp bạn phát hiện được những khoản chi không phù hợp và có ngay hành động cắt giảm chúng. Như vậy, không những bạn vừa tiết kiệm được một khoản tiền mà còn giúp cho kế hoạch có ngôi nhà mơ ước được mau chóng thành hiện thực.

Trên đây là top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp mà chúng tôi đã tổng hợp và phân tích giải pháp từ nhu cầu thực tế cũng như những khó khăn mà người vay vốn mua nhà thường gặp phải. Hy vọng những thông tin này sẽ góp phần giúp bạn gỡ rối phần nào trong quá trình mua nhà trả góp. Bạn có thể ước tính ngân sách bằng công cụ tính lãi suất vay mua nhà để có phương án vay phù hợp. Tìm hiểu ngay tại trang web của TPBank hoặc liên hệ tư vấn qua HOTLINE: 1900585885  hoặc 1900 6036.